Pelan Terbuka Perbankan Eropah: Revolusi Kewangan yang Dijanjikan Baru Bermula

Sedikit yang menjangkakan sensasi semalaman. Namun, 13 Januari 2018 sepatutnya menandakan satu langkah besar ke arah mendedahkan sistem perbankan Kesatuan Eropah kepada persaingan digital. Arahan perkhidmatan pembayaran EU (psd2) yang disemak semula berkuat kuasa; begitu juga dengan varian British, Open Banking, hasil penyiasatan oleh badan pemerhati persaingan kebangsaan. Setahun berlalu, terdapat sedikit tanda rempuhan untuk menukar bank. Namun kemajuan sedang dibuat secara senyap-senyap.

Pada dasarnya, peraturan baharu itu bertujuan untuk memastikan teknologi digital mempertajam persaingan, dengan melonggarkan cengkaman bank terhadap data kewangan pelanggan, tetapi tanpa menjejaskan keselamatan. Mereka membenarkan pihak ketiga, sama ada firma teknologi atau bank lain, mengumpulkan maklumat daripada beberapa akaun—dengan kebenaran pelanggan—di satu tempat, supaya orang ramai dapat mengurus kewangan mereka dengan lebih baik. Mereka juga memudahkan firma pihak ketiga untuk membayar pedagang dalam talian terus daripada akaun pelanggan.

Perbankan Terbuka hanya diwajibkan untuk sembilan bank terbesar di Britain, walaupun yang lain telah mendaftar. Tidak semua ini bersedia pada mulanya. "Sejak 200 tahun yang lalu, bank telah memberi tumpuan kepada menyimpan data pelanggan dan tidak membiarkan orang lain mendapatkannya," kata Emmet Rennick dari Oliver Wyman, sebuah firma perunding. "Dalam satu atau dua tahun lalu, mereka telah diberitahu, 'Itu bukan permainannya'. Tetapi mereka telah meningkatkan tindakan mereka. Ada yang melancarkan aplikasi pengagregatan mereka sendiri. Purata masa tindak balas apis bank-perisian yang memberikan akses kepada data yang dibenarkan—untuk pertanyaan daripada pihak ketiga dikurangkan separuh antara Julai dan November.

Walaupun begitu, Jaidev Janardana, ketua eksekutif Zopa, pemberi pinjaman dalam talian British, berkata bahawa peningkatan terbesar adalah sambungan yang lebih licin antara aplikasi telefon pintar Zopa dan bank-bank bakal peminjam. (Dulu pemohon perlu menghantar pdf penyata bank untuk mengesahkan pendapatan mereka; kini Zopa boleh melihat melalui apis bank.) Hanya separuh daripada pemohon yang mencapai tahap ini menyelesaikannya: di bank yang mempunyai aplikasi paling kikuk, hanya {{1} }% lakukan.

Bagaimana apis bank akan berfungsi di tempat lain di Eropah juga merupakan persoalan yang sukar. Sehingga itu dijawab, "bahagian penting dalam landskap politik dan kawal selia akan kekal tidak jelas," kata Daniel Kjellen dari Tink, pengagregat akaun Sweden. Tahun lepas Pihak Berkuasa Perbankan Eropah, pengawal selia, merangka standard teknikal, yang akan berkuat kuasa pada bulan September. Bank sepatutnya mempunyai apis sebelum itu, supaya pihak ketiga boleh mengujinya dan pengawal selia meluluskannya.

Firma teknologi kewangan bimbang, sebagai contoh, bahawa bank akan mengubah hala pelanggan ke apl mereka sendiri untuk membenarkan penggunaan data. Ini boleh menyusahkan proses dan menghalang orang ramai daripada perkhidmatan baharu. Kebimbangan lain ialah piawaian mungkin berkembang pesat, meningkatkan kos pihak ketiga dan melakukan sedikit usaha untuk menyatukan pasaran perbankan Eropah. Kumpulan Berlin, yang melibatkan berpuluh-puluh bank dan firma kewangan, telah menerbitkan rangka kerja yang sama. Sesetengah pengawal selia juga mempromosikan piawaian kebangsaan.

Soalan terbuka ialah berapa banyak selera orang Eropah untuk perbankan yang lebih terbuka. Orang ramai terkenal tidak suka meninggalkan bank mereka. Namun terdapat tanda-tanda permintaan terpendam: Yolt, agregator yang dimiliki oleh ing, sebuah bank Belanda, sudah mempunyai lebih daripada 500,000 pengguna British; bank dalam talian membuat percikan. Pada tahun 2019, bank dan syarikat baharu mungkin semakin hampir kepada jawapan.